신용카드 혜택 데이터 비교: MZ세대가 가장 많이 사용하는 카드는?

1. MZ세대는 어떤 신용카드를 쓰나? – 혜택보다 ‘경험’을 본다

MZ세대, 특히 20대 후반에서 30대 초반의 소비자들이 신용카드를 고를 때 과거와는 확연히 다른 기준을 세운다는 점은 금융업계에서도 이제 상식이 되었다. 단순히 ‘연회비 대비 혜택이 얼마나 좋으냐’가 아니라, 내 삶의 방식에 얼마나 맞아떨어지느냐가 중심이 된 것이다. 실제로 2024년 KB국민카드 내부 자료에 따르면, 신규 발급자 중 57%가 “혜택보다는 나의 소비 패턴과 얼마나 일치하느냐”를 가장 중요한 선택 기준으로 꼽았다.

과거엔 대중교통 할인, 영화관 할인, 커피 할인 등 ‘기본 혜택’이 우선시됐다면, 이제는 OTT 구독료 지원, ESG 가치 소비 적립, 여행지 특화 서비스처럼 라이프스타일 맞춤형 카드가 압도적으로 인기를 끈다. 예컨대 현대카드의 'MZ 전용 커스텀 카드' 라인은 사용자 취향에 따라 카드를 직접 설계할 수 있어 출시 3개월 만에 10만 장 이상이 발급되었고, 특히 2030 여성 가입자 비율이 68%를 넘겼다. 카드가 더 이상 ‘결제 도구’가 아니라, 자기 정체성을 표현하는 수단으로 바뀌고 있다는 신호다.

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2. 혜택은 수치보다 ‘사용 편의성’이 우선 – MZ의 카드 해석법

카드 혜택은 좋아 보여도 ‘실제로 받기 어려우면 무용지물’이라는 말, 공감하는 사람이 많을 거다. 특히 MZ세대는 그 점을 더 민감하게 따진다. 예를 들어 한 카드가 "월 30만원 이상 사용 시 스타벅스 50% 할인"이라는 조건을 내세울 때, MZ세대는 ‘혜택률이 높다’가 아니라 ‘내가 이 조건을 충족할 수 있느냐’를 중심으로 판단한다.

신용카드 비교 앱 ‘뱅크샐러드’의 2024년 사용 분석에 따르면, 20~34세 이용자 중 카드 혜택 설명을 직접 클릭해 확인한 비율은 72%, 혜택 조건 검색 키워드를 입력한 사용자 비율도 전년 대비 1.8배 증가했다. 즉, MZ세대는 단순한 마케팅 문구보다 혜택의 실현 가능성과 편의성을 더 중요하게 본다는 의미다.

이런 맥락에서 롯데카드의 ‘포인트플러스 탭탭’ 시리즈가 반응을 얻은 것도 우연이 아니다. ‘한 달만 써봐도 어떤 혜택을 얼마나 받는지 명확히 확인할 수 있다’는 구조와, 앱에서 실시간 혜택 요약을 알려주는 UX 개선이 주효했다. 결국 MZ세대에게는 혜택 자체보다 그 혜택을 얼마나 쉽게, 꾸준히 누릴 수 있는지가 진짜 승부처라는 점이다.

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3. 실제로 가장 많이 쓰는 MZ세대 카드 3종 – 데이터로 본 선택

금융감독원과 카드사 공동 조사(2024년 하반기 기준)에 따르면, MZ세대의 월평균 신용카드 사용 건수는 약 43건, 평균 이용 금액은 89만 원 수준이다. 이 중 가장 많이 사용된 카드는 신한카드 ‘Deep Dream’, 현대카드 ‘Z 시리즈’, 삼성카드 ‘taptap O’로 확인됐다. 세 카드는 모두 MZ 맞춤형 전략을 적용한 결과 월간 실사용률 60% 이상이라는 이례적인 수치를 기록했다.

신한 Deep Dream은 쇼핑, 배달, 간편결제 등 디지털 소비 중심의 자동 맞춤 적립이 강점이고, 현대카드 Z는 소비 카테고리를 자기가 직접 고를 수 있는 선택형 구조가 특징이다. 삼성카드 taptap O는 ‘간편결제 할인’에 집중하며 플랫폼 소비에 집중한 2030 직장인들에게 특히 반응이 좋았다.

흥미로운 건, 이 카드들이 전통적으로 강했던 교통, 영화, 커피 할인은 기본값으로만 남기고 주력 혜택은 MZ의 모바일 중심 소비에 집중했다는 점이다. 카드사가 ‘2030 소비자의 진짜 일상’을 디코딩하지 않고는 더 이상 살아남기 어렵다는 현실을 반영한 셈이다.

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4. 어떤 카드를 써야 할까? – MZ세대 맞춤 카드 선택 전략

막상 카드를 선택하려면 고민이 될 수밖에 없다. 혜택이 많다 해도 나와 맞지 않으면 의미가 없다. 그래서 MZ세대가 신용카드를 고를 때 참고할 수 있는 세 가지 전략을 제안한다.

1. 한 달 카드 사용 내역을 직접 분석하라
뱅크샐러드나 토스와 같은 앱에서 지난 3개월간 사용처를 확인하면 내 소비 패턴이 명확해진다. 예를 들어 배달·간편결제 위주라면 Z카드, 쇼핑/스트리밍 중심이면 Deep Dream 카드가 적합할 수 있다.

2. ‘조건 없는 혜택’을 우선순위로 둬라
할인율보다 중요한 건 ‘조건 없음’이다. 연 1회 이용 제한, 월 실적 조건, 정해진 가맹점만 가능한 할인은 결국 혜택 실현 가능성을 낮춘다. 실생활에 밀접하게 쓰는 항목에서 항상 적용되는 혜택이 중요하다.

3. 연회비는 무조건 아끼는 게 아니라, 효율을 따져라
연회비가 3만 원이라도 혜택이 10만 원을 넘어선다면 ‘투자’다. 연회비가 없다고 해서 무조건 좋은 카드가 아니다. 혜택/연회비 비율을 따져 계산하고 선택하는 것이 전략적 소비다.

결국 신용카드는 단순히 혜택을 쫓는 도구가 아니라, 자신의 라이프스타일을 가장 명확하게 보여주는 소비 로그다. MZ세대에게 카드 선택은 ‘금융 상품 가입’이 아니라 자기 삶의 방식에 대한 선언인 셈이다.